Kebanyakan orang sudah familier dengan dasar-dasar cara kerja kartu kredit. Anda mengajukan permohonan kartu, Anda disetujui, lalu Anda menggunakannya untuk membayar barang dan jasa. Setiap bulan, Anda melunasi saldo secara penuh atau melakukan pembayaran minimum. Anda akan dikenakan bunga jika Anda membawa saldo dari bulan ke bulan, tetapi jika Anda melunasi kartu secara penuh, Anda akan terhindar dari biaya tambahan tersebut. Kedengarannya cukup mudah, bukan?
Yang dijelaskan di atas adalah kartu kredit tanpa jaminan: lembaga keuangan meminjamkan uang kepada peminjam dengan harapan akan dibayar kembali (mungkin dengan bunga), tetapi tidak ada agunan (seperti mobil atau rumah) yang dapat diambil oleh penyedia kartu kredit jika peminjam gagal bayar. Banyak nasabah dengan riwayat kredit yang buruk, sedikit atau tidak memiliki riwayat kredit sering kali tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan karena pemberi pinjaman menganggap mereka sebagai risiko kredit. Dalam kasus tersebut, mereka mungkin bisa mendapatkan kartu kredit dengan jaminan sebagai gantinya. Tetapi apa itu kartu kredit dengan jaminan, dan bagaimana cara kerjanya?
Apa itu kartu kredit yang dijamin?
Sederhananya, kartu kredit beragunan didukung oleh agunan — biasanya sejumlah uang tunai yang disetorkan sebagai uang jaminan. Jumlah uang tunai tersebut sering kali menentukan batas kredit Anda, yang berarti Anda dapat meminjam hingga jumlah tersebut pada kartu tersebut. misalnya, memerlukan setoran awal sebesar $200 yang memberi Anda batas kredit sebesar $200 pada kartu tersebut. Kartu kredit beragunan umumnya digunakan oleh peminjam tanpa riwayat kredit, atau peminjam dengan riwayat kredit yang buruk, sebagai cara membangun kredit positif dari waktu ke waktu.
Skor kredit Anda dapat memengaruhi hidup Anda dalam banyak hal, dan memiliki skor kredit yang buruk dapat mempersulit, atau bahkan membuat Anda tidak mungkin, memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman guna membeli mobil atau rumah. Baik Anda masih muda dan baru mulai membangun kredit atau sedang berupaya meningkatkan skor kredit Anda dengan tujuan akhir memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, kartu kredit beragunan dapat menjadi alat yang berguna untuk membantu Anda membangun kredit yang baik.
Penerbit kartu kredit beragunan Anda akan melaporkan faktor-faktor seperti riwayat pembayaran dan saldo Anda ke lembaga pelaporan kredit. Jika Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu dan menggunakan kartu dengan bijak, kemungkinan besar skor kredit Anda akan meningkat. Menggunakan kartu kredit beragunan secara rutin selama beberapa bulan hingga setahun dapat memberikan dampak yang sangat positif pada skor kredit Anda — terutama jika Anda memulai dari awal dan tidak memiliki perilaku keuangan yang buruk pada laporan kredit Anda.
Bagaimana cara kerja kartu kredit aman?
Saat Anda mengajukan kartu kredit beragunan, pemberi pinjaman akan memeriksa skor dan riwayat kredit Anda menggunakan pertanyaan sulit (yang dapat memiliki sedikit efek negatif pada skor kredit Anda). Jika disetujui, Anda akan menyetor sejumlah uang tunai, dan itu akan menjadi batas jumlah yang dapat Anda pinjam. Biasanya, pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk menyetor setidaknya $200 saat membuka kartu kredit beragunan, tetapi ini akan bergantung pada pemberi pinjaman yang Anda pilih dan riwayat keuangan Anda sendiri.
Anda akan menggunakan kartu kredit beragunan seperti halnya Anda menggunakan kartu kredit tanpa agunan. Anda dapat menggunakan kartu tersebut untuk membayar barang dan jasa di mana pun kartu tersebut diterima. Setiap bulan, Anda akan menerima tagihan yang berisi saldo kartu dan jumlah pembayaran minimum. Jika memungkinkan, Anda akan melunasi saldo tersebut untuk menghindari bunga, tetapi melakukan pembayaran minimum juga tidak masalah jika Anda tidak mampu melunasi kartu tersebut sepenuhnya. Membawa saldo berarti Anda akan dikenakan bunga, tetapi selama Anda membayar jumlah minimum, hal itu seharusnya tidak terlalu memengaruhi skor kredit Anda.
Setelah Anda menggunakan kartu kredit beragunan Anda dengan bertanggung jawab selama beberapa waktu, Anda mungkin dapat meningkatkannya ke kartu tanpa agunan. Tidak semua pemberi pinjaman akan menawarkan ini sebagai opsi, dan Anda mungkin perlu mengajukan kartu baru untuk mendapatkan kartu tanpa agunan. Jika Anda belum menggunakan kartu beragunan dengan bertanggung jawab, misalnya, dengan melakukan pembayaran minimum tepat waktu setiap bulan, kemungkinan besar Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu tanpa agunan karena skor kredit Anda mungkin masih cukup rendah. Namun, jika Anda telah dengan tekun melunasi saldo atau pembayaran minimum kartu setiap bulan pada tanggal jatuh tempo, hal itu akan memberi pengaruh positif pada skor kredit Anda, membuka pintu untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit tanpa agunan, pinjaman mobil, hipotek, dan lainnya.
Kartu kredit beragunan vs. kartu kredit tak beragunan
Sementara kartu kredit beragunan mengharuskan peminjam untuk menyetorkan uang tunai sebagai agunan, kartu kredit tanpa agunan tidak mengharuskannya. Saat Anda membuka kartu kredit tanpa agunan, pemberi pinjaman menanggung risiko bahwa Anda akan membayar kembali apa yang Anda pinjam dan tidak akan gagal bayar kartu. Itulah sebabnya pemberi pinjaman akan memeriksa skor kredit Anda sebelum menyetujui aplikasi kartu kredit Anda — riwayat dan skor kredit peminjam memberi pemberi pinjaman gambaran yang baik tentang apakah peminjam akan menggunakan jalur kredit secara bertanggung jawab atau tidak. Jika peminjam gagal bayar kartu kredit, pemberi pinjaman kehilangan uang karena tidak ada agunan yang dapat mereka klaim sebagai ganti pembayaran.
Dengan kartu kredit beragunan, pemberi pinjaman menahan uang jaminan Anda selama masa berlaku kartu kredit. Karena batas kredit Anda pada kartu beragunan biasanya sama dengan jumlah uang tunai yang Anda setorkan, pemberi pinjaman dapat menahan uang jaminan tersebut jika Anda gagal membayar. Karena alasan ini, pemberi pinjaman tidak terlalu mementingkan riwayat dan skor kredit peminjam, karena mereka memiliki jaminan bahwa mereka dapat memperoleh kembali kerugian mereka jika peminjam gagal bayar.
Kartu kredit beragunan bermanfaat bagi peminjam yang ingin meningkatkan skor kredit mereka, tetapi biasanya tidak menawarkan jenis manfaat yang dapat ditawarkan oleh kartu kredit tanpa agunan. Misalnya, beberapa kartu kredit tanpa agunan disertai dengan hadiah uang kembali, sementara yang lain menawarkan mileage penerbangan atau hadiah terkait perjalanan lainnya. Jika kredit Anda baik dan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit terbaik, Anda mungkin dapat menggunakannya sebagai bagian dari strategi untuk memaksimalkan penghematan bulanan Anda untuk hal-hal seperti belanja bahan makanan, makan di restoran, dan pembelian bensin. Menggunakan kartu kredit beragunan untuk meningkatkan skor kredit Anda dapat menempatkan Anda pada posisi untuk memenuhi syarat untuk penawaran yang lebih baik pada kartu kredit tanpa agunan di masa mendatang.
Cara mendapatkan kartu kredit aman
Proses untuk mengajukan kartu kredit beragunan cukup mudah. Pertama, Anda perlu menentukan kartu mana yang ingin Anda ajukan. Sebaiknya lakukan riset tentang kartu kredit beragunan terbaik dan bandingkan beberapa untuk menemukan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Setelah memutuskan kartu yang akan diajukan, Anda akan mengisi formulir aplikasi, yang dapat ditemukan di situs web banyak lembaga keuangan. Anda harus memasukkan informasi pribadi seperti nama, alamat, tanggal lahir, dan nomor Jaminan Sosial. Jika Anda merasa tidak nyaman memasukkan detail ini ke dalam aplikasi daring, Anda juga dapat memilih untuk mengajukan secara langsung di cabang setempat, jika ada.
Setelah Anda mengajukan permohonan, pemberi pinjaman akan menjalankan aplikasi Anda dan memeriksa informasi pendapatan dan riwayat kredit Anda. Berdasarkan apa yang mereka temukan, mereka akan menyetujui atau menolak permohonan Anda (meskipun kecil kemungkinannya ditolak dibandingkan dengan permohonan kartu kredit tradisional, karena akan ada uang jaminan untuk melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar). Jika disetujui, mereka akan memberi tahu Anda batas kredit Anda dan jumlah uang jaminan yang harus Anda bayarkan. Segera setelah menyetorkan uang, Anda akan menerima kartu kredit melalui pos dan dapat segera mulai menggunakannya.
Berapa banyak yang harus saya setorkan pada kartu kredit yang dijamin?
Jumlah yang harus Anda setorkan pada kartu kredit beragunan bergantung pada pemberi pinjaman. Sementara beberapa lembaga keuangan mungkin menyetujui Anda untuk kartu kredit beragunan dengan setoran $49, yang lain mungkin memerlukan setoran yang lebih besar sebesar $200 atau $300. Jika Anda tidak dapat menyetor beberapa ratus dolar sebagai setoran jaminan, Anda dapat memilih yang memiliki batas yang lebih rendah.
Pemberi pinjaman akan menahan uang jaminan selama kartu kredit masih aktif, dan Anda biasanya bisa mendapatkan kembali uang jaminan tersebut dengan salah satu dari dua cara. Pertama, Anda dapat menutup kartu kredit dan, jika akun Anda dalam kondisi baik, Anda akan mendapatkan pengembalian uang jaminan. Namun, Anda mungkin ingin menghindari penutupan akun segera, karena hal itu dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda. Kedua, bank Anda mungkin memiliki opsi untuk beralih dari kartu kredit beragunan menjadi kartu kredit tanpa jaminan saat Anda melakukan pembayaran tepat waktu selama beberapa bulan. Jika Anda memilih cara ini, pemberi pinjaman akan mengembalikan uang jaminan Anda setelah Anda resmi beralih dari kartu beragunan menjadi kartu kredit tanpa jaminan.
Kartu kredit beragunan dapat menjadi alat yang berguna dalam membangun kredit yang baik, baik bagi peminjam dengan riwayat kredit yang sedikit atau tidak ada atau mereka yang skor kreditnya rendah. Sementara kartu kredit beragunan bekerja sama dengan kartu kredit tradisional, peminjam diharuskan untuk menyetor sejumlah uang tunai sekaligus sebagai uang jaminan saat membuka kartu. Uang jaminan ini membantu melindungi pemberi pinjaman jika peminjam gagal membayar kartu mereka, karena pemberi pinjaman dapat menyimpan uang jaminan tersebut sebagai agunan daripada kehilangan uang. Secara keseluruhan, peminjam yang tidak dapat disetujui untuk kartu kredit tradisional tanpa jaminan dapat memperoleh manfaat dari mengajukan kartu kredit beragunan untuk meningkatkan kondisi keuangan mereka secara keseluruhan, membuka pintu bagi mereka untuk memenuhi syarat untuk kartu kredit tanpa jaminan, pinjaman, dan lainnya.