Istilah konsultan keuangan dan penasihat keuangan sering digunakan secara bergantian. Dalam beberapa kasus, hal ini dibenarkan, namun tidak semua penasihat keuangan bertindak sebagai konsultan keuangan.
Seseorang yang berperan sebagai konsultan keuangan umumnya adalah seorang profesional keuangan yang menawarkan bimbingan dan nasihat kepada kliennya mengenai segala hal yang berkaitan dengan perencanaan keuangan dan membangun kekayaan.
Apa yang dilakukan konsultan keuangan?
Konsultan keuangan membantu klien dalam segala aspek situasi keuangan mereka. Ini mungkin mencakup bidang-bidang seperti:
- Rencana keuangan yang komprehensif.
- Perencanaan perkebunan.
- Strategi investasi.
- Perencanaan pajak dan strategi perpajakan.
- Perencanaan asuransi dan manajemen risiko.
- Perencanaan pensiun.
Banyak penasihat keuangan berfungsi sebagai konsultan keuangan untuk klien mereka, yang lain mungkin lebih fokus pada bidang yang berkaitan dengan investasi.
Ada beberapa sebutan dan sertifikasi yang mungkin dimiliki oleh konsultan keuangan.
- Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) memiliki pelatihan pendidikan dan pengalaman kerja dalam semua aspek perencanaan keuangan termasuk perencanaan warisan, perencanaan pensiun, investasi, asuransi dan perencanaan pajak.
- Konsultan Keuangan Chartered (ChFC) menangani perencanaan keuangan, perencanaan pajak, perencanaan warisan, dan perencanaan pensiun.
- Akuntan Publik Bersertifikat (CPA) fokus pada masalah perpajakan dan akuntansi seperti perencanaan pajak, bantuan audit, pembukuan, akuntansi bisnis dan masalah terkait.
- Spesialis Keuangan Pribadi (PFS) dalam banyak hal serupa dengan CFP. Ini adalah sertifikasi yang dikelola oleh CPA Institute.
- Chartered Life Underwriters (CLU) terutama berfokus pada asuransi termasuk asuransi jiwa, anuitas, dan membantu klien menangani masalah manajemen risiko.
Di mana Anda bisa menemukan konsultan keuangan?
Ada beberapa cara untuk menemukan konsultan keuangan.
Organisasi profesional berbayar untuk perencana keuangan seperti National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) dan XY Planning Network memiliki alat online untuk membantu konsumen menemukan penasihat keuangan yang memenuhi kebutuhan mereka.
Jika Anda bekerja dengan seorang profesional seperti pengacara atau akuntan, mereka mungkin dapat merujuk ke konsultan keuangan yang berkualifikasi untuk membantu Anda menjawab pertanyaan keuangan spesifik dan bidang yang menjadi perhatian Anda.
Banyak broker online besar seperti Charles Schwab, Fidelity, dan Vanguard menawarkan layanan konsultasi dan perencanaan keuangan secara online dan tatap muka.
Robo Advisor mungkin bisa menjadi alternatif ketika mencari konsultan keuangan. Layanan-layanan ini terutama berfokus pada investasi, namun semakin banyak pula yang menawarkan akses terhadap perencanaan keuangan dan layanan terkait. Ini bisa menjadi alternatif berbiaya lebih rendah.
Apa perbedaan antara konsultan keuangan dan penasihat keuangan?
Dalam praktiknya, seringkali hanya ada sedikit perbedaan antara konsultan keuangan dan penasihat keuangan. Banyak profesional dan perusahaan keuangan menggunakan istilah ini hampir secara bergantian.
Konsultan dan penasihat keuangan mungkin memiliki berbagai sertifikasi, penunjukan, atau lisensi. Ini mungkin termasuk lisensi FINRA seperti seri 7, 65 atau 66.
Karena kontrol atas sebutan profesional keuangan terhadap dirinya sangat kecil, konsumen yang mencari nasihat keuangan dan layanan konsultasi wajib memahami bagaimana profesional keuangan yang mereka pertimbangkan menjalankan bisnis, layanan apa yang mereka tawarkan, dan jenis klien apa yang mereka tawarkan. melayani.
Saat mencari konsultan atau penasihat keuangan, banyak ahli merekomendasikan untuk mencari profesional berbayar yang bertindak dalam kapasitas fidusia terhadap klien mereka. Hanya berbayar berarti bahwa konsultan tidak menjual produk keuangan, melainkan dibayar sejumlah biaya atas layanan dan nasihatnya oleh kliennya. SmartAsset membantu investor mencari penasihat yang memenuhi syarat di wilayah Anda.
Beberapa penasihat keuangan mungkin dibayar dalam bentuk kombinasi biaya dan komisi dari penjualan produk keuangan. Penasihat ini umumnya disebut sebagai biaya dan komisi atau berdasarkan biaya.
Konsultan keuangan jenis lain mungkin dibayar hanya dari komisi penjualan produk keuangan seperti produk investasi atau asuransi.
Penasihat tertentu harus bertindak dalam kapasitas fidusia berdasarkan pendaftaran mereka, penunjukan profesional mereka atau alasan lainnya. Banyak penasihat memilih untuk menjadi pemegang fidusia. Bertindak sebagai pemegang fidusia berarti saran penasihat dan rekomendasi produk apa pun dibuat dengan mempertimbangkan kepentingan terbaik klien.
Berapa biaya konsultan keuangan?
Penasihat berbayar dapat dibayar sebagai penahan atau sebagai persentase dari aset investasi yang dikelola oleh penasihat. Jenis pengaturan ini umumnya untuk nasihat berkelanjutan dari konsultan keuangan. Beberapa penasihat juga bekerja dengan upah bulanan. Mereka mungkin membebankan biaya proyek tetap satu kali untuk rencana keuangan, atau mereka mungkin mengenakan biaya per jam untuk nasihat berdasarkan kebutuhan. Hal ini membantu menghilangkan konflik kepentingan yang dapat timbul ketika konsultan dan penasihat keuangan mengandalkan komisi dari penjualan produk keuangan dan asuransi untuk penghidupan mereka.
Penting untuk memahami berbagai jenis struktur biaya yang mungkin digunakan oleh konsultan dan penasihat keuangan.
Aset yang dikelola (AUM)
Penasihat yang menggunakan metode AUM membebankan persentase dari aset investasi yang mereka berikan nasihatnya. Misalnya, jika seorang penasihat membebankan biaya AUM tahunan sebesar 1% dan dia mengelola aset investasi senilai $200.000 untuk Anda, biaya tahunannya adalah $2.000. Kebanyakan penasihat yang menggunakan metode ini umumnya akan menagih klien setiap tiga bulan.
Dengan menggunakan contoh yang sama, jika Anda memiliki $200.000 yang dikelola pada 1%, biaya triwulanannya adalah $200.000 dikali 1% dibagi 4 atau dalam kasus ini $500. Penasihat umumnya akan menggunakan jumlah aset sebenarnya yang ada pada akhir setiap kuartal dalam penghitungan penagihan mereka.
Biaya berdasarkan metode AUM akan bervariasi berdasarkan jumlah aset yang Anda miliki dalam konsultasi dan struktur biaya penasihat. Beberapa penasihat robo mungkin mengenakan biaya sebesar 0,25% AUM, kisaran untuk penasihat manusia umumnya berkisar antara 0,5% hingga 1,5% aset.
Biaya punggawa
Ini memerlukan biaya bulanan atau tahunan yang ditetapkan. Tingkat biaya biasanya dikaitkan dengan layanan yang diberikan oleh penasihat keuangan versus tingkat aset apa pun. Biasanya jenis pengaturan ini mencakup nasihat perencanaan keuangan di berbagai bidang seperti pensiun, perencanaan pajak, investasi, asuransi, dan bidang lainnya.
Biaya untuk jenis pengaturan berkelanjutan ini mungkin berkisar antara $2.000 hingga $10.000 per tahun.
Tarif per jam
Ada sejumlah penasihat dan konsultan keuangan yang mengenakan tarif per jam untuk mendapatkan nasihat. Hal ini mungkin dilakukan berdasarkan “sesuai kebutuhan” untuk pertanyaan dan permasalahan tertentu.
Tarif per jam bisa sangat bervariasi dan saya pernah melihatnya berkisar antara $150 hingga $350 per jam.
Perencanaan keuangan biaya tetap
Jika Anda merasa bahwa kebutuhan utama Anda adalah meminta seorang profesional keuangan mengevaluasi situasi keuangan Anda secara keseluruhan, memberikan saran dan menyusun rencana keuangan untuk Anda, maka mungkin masuk akal untuk menggunakan jasa konsultan keuangan atau perencana/penasihat keuangan. untuk meninjau situasi Anda dan mengembangkan rencana keuangan untuk Anda.
Tinjauan yang dilakukan oleh profesional keuangan berbayar menawarkan tinjauan pihak ketiga yang terpisah mengenai situasi keuangan Anda oleh seseorang yang tidak termotivasi untuk menjual produk keuangan apa pun kepada Anda dan yang secara pribadi tidak terlibat dalam situasi Anda.
Sekali lagi, biaya untuk rencana keuangan satu kali akan bervariasi berdasarkan cakupan kebutuhan perencanaan Anda. Biaya mulai dari $1.500 hingga $5.000 bukanlah hal yang aneh.
Fee and commission atau berbasis biaya
Ini adalah pengaturan yang dapat membingungkan banyak konsumen. Dalam beberapa kasus, konsultan keuangan akan membuat rencana keuangan dengan biaya tertentu. Jika Anda memutuskan untuk bekerja sama dengan penasihat tersebut lebih dari itu untuk menerapkan rekomendasi perencanaan keuangan mereka, hal ini sering kali dilakukan melalui penjualan berbagai produk keuangan dan investasi dan mereka akan menerima komisi.
Model berbasis biaya yang umum adalah ketika seorang penasihat akan bekerja sebagian besar berdasarkan AUM atau punggawa tetap, namun mereka masih memiliki bisnis komisi lama seperti penjualan asuransi dan mereka menerima komisi.
Komisi
Dalam jenis pengaturan ini, satu-satunya sarana kompensasi bagi konsultan/penasihat keuangan adalah melalui penjualan produk asuransi, anuitas, dan investasi yang mana mereka menerima komisi. Penting untuk memahami potensi konflik kepentingan yang dapat ditimbulkan oleh para penasihat ini.
Haruskah Anda menggunakan konsultan keuangan?
Baik atau tidaknya menggunakan konsultan keuangan akan bergantung pada beberapa faktor. Pertama, seberapa nyaman Anda dalam mengelola kebutuhan perencanaan keuangan Anda sendiri? Ini mungkin termasuk perencanaan pensiun, kebutuhan asuransi jiwa, perencanaan harta benda dan pajak serta investasi Anda. Apakah Anda merasa memiliki tingkat pengetahuan yang memadai untuk berhasil mengelola kebutuhan perencanaan keuangan Anda?
Pertimbangan lainnya adalah kompleksitas situasi keuangan Anda. Jika Anda relatif muda dan belum memiliki banyak investasi atau aset lain, Anda dapat mempertimbangkan konsultan online seperti robo Advisor atau penasihat keuangan online. Jenis layanan ini dapat memberikan panduan dan saran pada tingkat yang umumnya terjangkau.
Jika situasi Anda lebih kompleks, mungkin karier Anda sudah baik, Anda telah mengumpulkan sejumlah aset dan investasi yang layak, Anda memiliki keluarga dan membutuhkan bantuan perencanaan harta benda. Dalam situasi seperti ini atau serupa, masuk akal untuk mencari konsultan keuangan yang menangani klien dengan kekayaan bersih lebih tinggi seperti Anda.
Dalam hal ini masuk akal untuk mencari penasihat yang merupakan CFP. Mereka kemungkinan besar akan melakukan tinjauan lengkap terhadap situasi keuangan Anda dan menyusun rencana keuangan. Jika Anda memutuskan untuk bekerja dengan mereka secara berkelanjutan, mereka umumnya akan menawarkan nasihat investasi berkelanjutan, dukungan perencanaan pajak, nasihat perencanaan harta benda, perencanaan pensiun, serta nasihat mengenai semua aspek kehidupan finansial Anda.
Hubungan berkelanjutan dengan penasihat atau konsultan keuangan dapat membantu saat Anda menjalani hidup dan perencanaan keuangan Anda perlu diubah. Penasihat dapat membantu kebutuhan perencanaan keuangan Anda yang terus berkembang.
Anda mungkin memerlukan konsultan keuangan yang memberikan nasihat kepada klien khusus atau khusus. Misalnya, jika Anda adalah pemilik bisnis, jenis nasihat perencanaan dan konsultasi keuangan yang Anda perlukan sangat khusus. Jika Anda mencari strategi keluar dari bisnis, yang mungkin merupakan aset terbesar Anda, Anda memerlukan bantuan penasihat yang memahami ceruk ini dan memiliki pengalaman bekerja dengan klien seperti Anda.