Apa itu Pinjaman Beragunan?

Jika Anda mencari pinjaman dan membandingkan semua pilihan, Anda mungkin menyadari bahwa beberapa pinjaman “tanpa jaminan” sementara yang lain “dengan jaminan.” Meskipun kedua jenis pinjaman tersebut mungkin sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda harus mencari tahu cara kerja pinjaman dengan jaminan untuk mengetahui apakah pinjaman tersebut tepat untuk Anda.

Apa itu pinjaman beragunan?

Pinjaman beragunan adalah jenis pinjaman yang didukung atau “dijamin” oleh aset yang Anda miliki, yang juga dikenal sebagai agunan. Jenis agunan yang Anda berikan untuk pinjaman beragunan dapat bervariasi tergantung pada tujuan pendanaan Anda. Misalnya, pinjaman mobil biasanya dijamin oleh mobil itu sendiri, dan hal yang sama berlaku untuk hipotek rumah.

Ide di balik pinjaman beragunan itu sederhana. Pada dasarnya, pemberi pinjaman menggunakan agunan yang Anda berikan untuk mengamankan pinjaman dan menyetujui Anda untuk mendapatkan pembiayaan. Ini berarti, jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat menyita agunan dan mendapatkan kembali sebagian uang mereka.

Karena pinjaman beragunan mengharuskan adanya agunan, pinjaman ini biasanya lebih mudah memenuhi syarat daripada pinjaman tanpa agunan. Pinjaman beragunan yang melindungi pemberi pinjaman dengan agunan juga dapat memberikan suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan pinjaman yang lebih baik, meskipun hal ini tidak selalu terjadi.

Bagaimana cara kerja pinjaman beragunan?

Bila Anda mengambil pinjaman dengan jaminan, pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk menjaminkan pinjaman Anda dengan agunan yang Anda berikan. Jika Anda melunasi pinjaman Anda secara penuh, Anda akan keluar dari proses pinjaman dengan kepemilikan penuh atas barang yang Anda biayai. Namun, jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, pemberi pinjaman dapat memberikan hak gadai atas properti Anda dan mengambilnya kembali untuk mendapatkan kembali sebagian biaya mereka.

Contoh yang bagus dari hal ini adalah hipotek yang Anda ambil saat membeli rumah. Pemberi pinjaman memiliki bunga atas nota hipotek atas properti Anda, dan mereka dapat mengambil alih rumah Anda melalui penyitaan jika Anda gagal membayar hipotek. Namun, Anda juga dapat melunasi hipotek Anda dari waktu ke waktu hingga Anda memiliki rumah tersebut sepenuhnya.

Meski begitu, hipotek dan pinjaman mobil bukanlah satu-satunya jenis pinjaman beragunan yang ada. Bahkan, beberapa pinjaman beragunan didukung oleh uang di bank atau uang tunai yang disetorkan peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai agunan.

Jenis pinjaman beragunan

Hal ini membawa kita pada berbagai jenis pinjaman beragunan yang ada, yang lebih luas dan beragam daripada yang disadari banyak orang. Berikut adalah beberapa jenis pinjaman beragunan yang paling umum tersedia saat ini:

• Pinjaman mobil: Pinjaman mobil memenuhi syarat sebagai pinjaman dengan jaminan karena mobil itu sendiri digunakan sebagai agunan, dan hal yang sama berlaku untuk pinjaman perahu, pinjaman sepeda motor, dan pinjaman RV. Jika peminjam gagal membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengambil alih kendaraan dan menjualnya untuk mendapatkan kembali sebagian dana mereka.
• Pinjaman ekuitas rumah: Pinjaman ekuitas rumah memiliki suku bunga tetap dan jangka waktu pembayaran tetap, dan dijamin dengan ekuitas di properti. Seperti halnya hipotek, pemberi pinjaman dapat mengambil alih properti melalui proses yang disebut penyitaan jika peminjam gagal membayar kembali pinjaman ekuitas rumah mereka.
• hipotek: Saat Anda mengambil hipotek untuk membeli rumah, Anda menjadikan properti tersebut sebagai agunan pinjaman. Jika Anda tidak membayar cicilan rumah, pemberi pinjaman dapat mengambil alih proses yang disebut penyitaan. Biasanya, proses penyitaan dimulai antara tiga hingga enam bulan setelah peminjam gagal membayar cicilan hipotek pertama.
• Kartu kredit aman: Kartu kredit beragunan memungkinkan pemohon menyetorkan uang tunai sebagai agunan, yang digunakan untuk mengamankan jalur kredit dalam jumlah yang sama. Jika pemohon menyetorkan $500 untuk mendapatkan kartu kredit beragunan, misalnya, batas kredit baru mereka juga akan menjadi $500.
• Pinjaman pribadi yang dijamin: Pinjaman pribadi dengan jaminan mengharuskan peminjam untuk memberikan sejumlah agunan agar memenuhi syarat, yang dapat berupa uang tunai di rekening tabungan atau mobil. Jika peminjam gagal membayar kembali pinjaman, agunan tersebut dapat disita.
• Pinjaman judul: Pinjaman dengan agunan memungkinkan peminjam menggunakan agunan mobil yang dimilikinya. Pemberi pinjaman dapat menyita mobil tersebut jika peminjam tidak membayar pinjaman sesuai yang dijanjikan.

Pinjaman dengan agunan vs. pinjaman tanpa agunan

Jika pinjaman beragunan memerlukan semacam agunan, pinjaman tanpa agunan tidak dijamin oleh agunan apa pun. Contoh pinjaman tanpa agunan termasuk kartu kredit tradisional dan pinjaman pribadi, serta pinjaman mahasiswa.

Karena pinjaman ini tidak menyediakan agunan yang dapat diambil oleh pemberi pinjaman jika peminjam gagal membayar, biasanya persyaratannya lebih sulit. Misalnya, Anda mungkin harus memenuhi persyaratan ketat seperti memiliki skor kredit atau pendapatan minimum, atau memiliki rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang berada di bawah ambang batas tertentu.

Bagaimana cara mengajukan pinjaman beragunan?

Sebelum mengajukan pinjaman beragunan, Anda harus memiliki gambaran umum tentang alasan Anda ingin meminjam uang. Misalnya, pinjaman mobil hanya merupakan pilihan yang tepat jika Anda berencana untuk membeli mobil, sedangkan mengajukan pinjaman rumah hanya masuk akal jika Anda membeli properti.

Jika Anda membutuhkan uang tunai untuk konsolidasi utang atau tujuan lainnya, Anda dapat mempertimbangkan pinjaman beragunan yang memungkinkan Anda menggunakan dana tersebut sesuai keinginan. Misalnya, Anda dapat menggunakan hasil dari pinjaman ekuitas rumah untuk tujuan apa pun, dan hal yang sama berlaku untuk pinjaman beragunan.

Untuk mengajukan pinjaman beragunan, Anda harus dapat memenuhi persyaratan agunan. Ini dapat berarti menyerahkan informasi mengenai nomor BPKB atau nomor VIN mobil Anda, atau mengirimkan uang tunai ke perusahaan kartu kredit sebagai agunan. Pada akhirnya, cara Anda menyerahkan agunan untuk pinjaman beragunan akan bergantung pada jenis pinjaman yang Anda ajukan.

Dengan cara apa pun, Anda dapat mengajukan banyak pinjaman beragunan secara online dengan memberikan informasi berikut:

• Nama lengkap dan alamat.
• Nomor KTP.
• Jenis aplikasi (individu atau bersama).
• Nomor KTP.
• Informasi pekerjaan dan pendapatan.
• Jumlah pinjaman yang diinginkan.
• Jangka waktu pembayaran yang diinginkan.

Lamanya waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan persetujuan pinjaman Anda akan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman. Misalnya, penyelesaian pinjaman rumah biasanya memakan waktu 30 hingga 45 hari. Namun, Anda biasanya bisa mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit beragunan atau pinjaman mobil pada hari yang sama saat mengajukan pinjaman.

Apa yang terjadi jika Anda gagal membayar pinjaman yang dijamin?

Beberapa konsekuensi berbeda dapat terjadi jika Anda gagal membayar pinjaman yang dijamin, termasuk penyitaan aset yang Anda ajukan sebagai agunan oleh pemberi pinjaman. Misalnya, gagal membayar pinjaman mobil berarti pemberi pinjaman pada akhirnya akan datang dan mengambil kembali mobil Anda. Sementara itu, gagal membayar hipotek akan menyebabkan penyitaan dan penyitaan properti.

Gagal membayar pinjaman apa pun (termasuk pinjaman beragunan) dapat berdampak dramatis pada skor kredit Anda. Faktanya, riwayat pembayaran Anda adalah penentu terpenting skor kredit FICO Anda sebesar 35%. Beberapa pinjaman beragunan juga mengenakan biaya keterlambatan saat Anda membayar tagihan terlambat. Pada akhirnya, hal ini dapat membuat Anda berutang lebih banyak uang bahkan setelah agunan Anda disita.

Tempat menemukan pinjaman beragunan

Anda dapat menemukan pinjaman beragunan melalui berbagai bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman daring, meskipun pilihan yang perlu Anda pertimbangkan bergantung pada jenis pinjaman. Misalnya, ada berbagai perusahaan hipotek terkemuka yang dapat dipertimbangkan jika Anda mencari pinjaman rumah dengan suku bunga dan ketentuan terbaik. Sementara itu, sebagian besar perusahaan kartu kredit populer (misalnya Capital One, Citi, Discover, dll.) menawarkan setidaknya satu kartu kredit beragunan.

Anda dapat menggunakan alat perbandingan pinjaman di bawah ini, membandingkan beberapa penawaran pinjaman tanpa memengaruhi skor kredit Anda.

Setelah Anda menemukan beberapa pemberi pinjaman yang Anda percaya, pastikan untuk membandingkan beberapa penawaran pinjaman berdasarkan persyaratan agunan, suku bunga, biaya, dan ketentuan pinjaman lainnya. Dengan meluangkan waktu untuk melakukan perbandingan yang tepat, Anda dapat memperoleh pinjaman beragunan terbaik untuk kebutuhan dan tujuan Anda.