Jika Anda memiliki kartu kredit di dompet yang tidak pernah Anda gunakan, Anda dapat mempertimbangkan untuk menutupnya. Namun, menutup kartu kredit biasanya tidak disarankan karena dapat merusak skor kredit Anda.
Di sisi lain, membiarkan kartu kredit tetap terbuka mungkin juga bukan keputusan terbaik secara finansial. Bergantung pada situasi pribadi Anda, menutup kartu kredit mungkin tidak terlalu merusak skor Anda.
Untuk menentukan apakah Anda harus menutup kartu kredit, penting untuk mengetahui secara pasti bagaimana hal ini akan berdampak pada skor kredit Anda.
Bagaimana penutupan kartu kredit memengaruhi skor Anda
Menutup kartu kredit dapat memengaruhi skor kredit Anda dalam beberapa cara.
Jumlah kredit total yang lebih rendah tersedia
Saat Anda menutup kartu, Anda akan segera kehilangan akses ke jalur kredit tersebut. Hal ini dapat menurunkan total rasio penggunaan kredit Anda. Menurut Experian, total rasio penggunaan kredit Anda merupakan salah satu faktor terpenting yang digunakan untuk menentukan skor Anda.
Tingkat pemanfaatan Anda dihitung dengan membagi total saldo kredit Anda dengan total limit pinjaman. Misalnya Anda memiliki kartu dengan limit $5.000 tetapi saldo Anda $1.000. Tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah 20% (1.000 / 5.000 = .20 = 20%).
Merupakan aturan praktis yang baik untuk menjaga saldo kartu kredit Anda di bawah 30% untuk mempertahankan skor kredit yang lebih baik. Jika Anda menutup kartu kredit dengan limit yang tinggi, hal ini dapat dengan mudah menaikkan tingkat penggunaan kredit Anda jika Anda memiliki akun lain yang terbuka dengan saldo yang sama.
Contoh:
- Kartu Kredit 1 memiliki saldo $500 dengan limit $1.500.
- Kartu Kredit 2 memiliki saldo $1.200 dengan limit $5.000.
- Kartu kredit 3 memiliki saldo $200 dengan limit $3.500.
Bila kita jumlahkan semuanya, kita mendapatkan:
- Jumlah saldo total: $1.900
- Jumlah batas kredit total: $10.000
Tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah 19% (1.900 / 10.000 = .19 = 19%)
Sekarang, katakanlah Anda memutuskan untuk menutup Kartu Kredit nomor 3. Anda tidak lagi memiliki limit $3.500 dan total limit baru (gabungan) Anda untuk Kartu Kredit nomor 1 dan Kartu Kredit nomor 2 adalah $6.500.
Tingkat pemanfaatan kredit Anda sekarang melonjak menjadi 26% (1.700 / 6.500 = .26 atau 26%).
Ini masih belum buruk karena di bawah 30%, tetapi jika Anda mengumpulkan saldo kredit yang lebih tinggi, rasio penggunaan kredit Anda dapat dengan mudah meningkat yang akan berdampak nyata pada skor kredit Anda.
Hilangnya riwayat pembayaran
Riwayat pembayaran merupakan faktor penting lain yang memengaruhi skor kredit Anda. Menurut FICO, riwayat pembayaran memengaruhi 35% skor kredit Anda.
Katakanlah Anda telah menggunakan kartu kredit dengan bijak dan membayar paling tidak pembayaran minimum tepat waktu setiap bulan. Ini akan membantu meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu.
Saat Anda menutup kartu, Anda bisa kehilangan semua riwayat pembayaran, meskipun mungkin tidak langsung. Untuk akun yang menunggak yang Anda tutup (di mana Anda melewatkan pembayaran dan sekarang memiliki catatan negatif pada laporan kredit Anda), riwayat ini dapat tetap ada dalam catatan Anda dan memengaruhi skor Anda hingga 7 tahun.
Jika akun Anda positif dan dalam kondisi baik, riwayat pembayaran dari kartu yang ditutup itu dapat tetap ada di laporan Anda hingga 10 tahun. Namun, pada akhirnya riwayat itu akan hilang dan ini dapat mengakibatkan penurunan skor kredit Anda secara tiba-tiba.
Ditambah lagi, ketika Anda menutup kartu kredit secara umum, Anda kehilangan kesempatan untuk terus membangun riwayat pembayaran yang positif dengan kartu tersebut.
Penurunan usia rata-rata akun Anda
Rata-rata usia akun Anda merupakan faktor yang berkontribusi sebesar 10% hingga 15% terhadap skor kredit Anda. Artinya, semakin lama Anda membuka akun, semakin besar kontribusinya terhadap skor kredit yang lebih tinggi. Beberapa akun tidak dapat tetap terbuka selamanya seperti akun pinjaman mahasiswa atau akun pinjaman pribadi. Pada akhirnya, Anda akan melunasi tagihan tersebut dan akun akan ditutup.
Cara terbaik untuk mempertahankan rata-rata usia akun yang lebih lama adalah dengan membiarkan kartu kredit tertentu tetap terbuka untuk jangka waktu yang lama. Jika Anda memutuskan untuk menutup kartu kredit yang telah Anda buka dalam jangka waktu yang lama, hal ini akan menurunkan rata-rata usia akun Anda dan dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda.
Alasan untuk membatalkan kartu kredit
Meskipun membatalkan kartu kredit dapat menyebabkan skor kredit Anda turun, mungkin masih ada beberapa alasan yang sah untuk melakukannya.
Anda mungkin ingin menutup kartu kredit Anda jika:
- Anda terus-menerus mengeluarkan uang secara berlebihan dengan kartu tersebut dan berjuang dengan utang kartu kredit.
- Anda tidak menggunakan kartu itu sama sekali.
- Kartu tersebut memiliki biaya tahunan atau biaya bulanan yang tidak dapat Anda abaikan.
- Kartu tersebut bukanlah kartu tertua Anda, jadi menutupnya tidak akan terlalu memengaruhi usia rata-rata akun Anda.
Terkadang, kita tidak membutuhkan kartu kredit tertentu atau justru membuat kita kesulitan untuk tetap membukanya. Jika awalnya Anda membuka kartu kredit beragunan atau kartu kredit pemula dengan biaya tinggi atau biaya pemeliharaan bulanan, mungkin tidak masuk akal untuk tetap membukanya.
Selain itu, jika Anda berjuang melawan pengeluaran berlebihan dan utang kartu kredit, mungkin akan lebih baik bagi kesehatan keuangan Anda untuk menutup kartu Anda dan menyingkirkan godaan tersebut.
Alasan untuk tetap membuka rekening kartu Anda
Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk tetap membuka kartu kredit Anda jika:
- Ini kartu kredit pertama Anda
- Biaya rendah dan Anda dapat melakukan pembelian kecil dengan kartu tersebut setiap bulan
- Anda memiliki batas kredit yang tinggi untuk kartu tersebut
Usahakan untuk tidak menutup kartu kredit Anda jika memungkinkan. Jika Anda tidak cukup sering menggunakan kartu tersebut, penerbit kartu dapat menutup akunnya sendiri. Cobalah untuk melakukan satu pembelian kecil dengan kartu tersebut setiap bulan agar tetap aktif dan mempertahankan skor kredit Anda dengan cara ini.
Anda dapat menambahkan pembayaran bulanan otomatis untuk layanan streaming TV ke kartu kredit Anda atau menggunakannya untuk membeli bensin. Jika limit Anda sangat tinggi, usahakan untuk tetap membuka kartu selama Anda dapat menggunakannya dengan bijak. Dengan begitu, Anda tidak akan kehilangan sebagian besar limit kredit total dan memengaruhi tingkat penggunaan Anda secara keseluruhan.
Tanya Jawab Umum
Apakah lebih baik membatalkan kartu kredit yang tidak digunakan atau tetap menyimpannya?
Secara umum, lebih baik untuk tetap membuka kartu kredit berkualitas. Namun, jika Anda tidak lagi tertarik menggunakan kartu tersebut, pertimbangkan dengan saksama pro dan kontra penutupan akun. Menutup kartu mungkin tidak terlalu berdampak negatif pada skor kredit Anda. Periksa berapa limit Anda, berapa lama Anda telah membukanya, dan nilai kesehatan kredit Anda secara keseluruhan sebelum mengambil keputusan.
Berapa poin pengaruh penutupan kartu kredit terhadap skor kredit Anda?
Tidak ada jumlah poin yang pasti yang bisa hilang jika Anda menutup kartu kredit. Skor kredit Anda bisa menurun atau tetap sama tergantung pada faktor-faktor seperti riwayat kredit, skor saat ini, dan pemanfaatan kredit secara keseluruhan.
Apakah menutup kartu akan merusak riwayat kredit saya?
Menutup kartu kredit dapat merusak riwayat kredit Anda, tetapi sering kali hanya bersifat sementara. Saat Anda melunasi utang, membuka rekening baru, dan mempraktikkan kebiasaan keuangan yang positif, Anda selalu dapat membangun riwayat kredit yang positif dari waktu ke waktu. Skor kredit Anda selalu berubah dan jika mengalami penurunan setelah menutup kartu, hal itu tidak harus berlangsung selamanya.