Perusahaan asuransi mobil menggunakan berbagai metode untuk menentukan nilai suatu kendaraan. Ada konflik kepentingan dalam penilaian mobil untuk tujuan asuransi, dan biasanya merugikan konsumen.
Inilah masalah mendasarnya: Meskipun perusahaan asuransi ingin menetapkan nilai kendaraan serendah mungkin untuk meminimalkan pembayaran klaim, konsumen biasanya paling mementingkan pembayaran premi terendah.
Biasanya, masing-masing pihak mendapatkan apa yang mereka inginkan: Perusahaan asuransi mendapat manfaat dengan nilai serendah mungkin untuk tujuan pembayaran manfaat, sedangkan konsumen mendapat manfaat berupa premi yang rendah.
Masalah bagi konsumen baru terlihat ketika kendaraannya dirusak atau dicuri. Saat itulah konsumen mengetahui bahwa mereka mungkin mendapatkan penyelesaian asuransi yang jauh lebih kecil dari yang diharapkan.
Inilah salah satu alasan mengapa penting untuk mengetahui bagaimana perusahaan asuransi mobil menilai mobil. Faktanya, asuransi mobil tidak melulu soal mendapatkan premi terendah. Yang tidak kalah pentingnya adalah memastikan kendaraan Anda dinilai dengan benar sehingga Anda tidak akan mengalami kesulitan finansial jika mobil Anda dicuri atau dirusak.
Bagaimana nilai tunai aktual (ACV) dihitung?
Secara umum, nilai tunai aktual (ACV) adalah nilai mobil Anda pada saat sebelum dicuri atau ditotal. Namun, definisi ACV berbeda-beda di setiap negara bagian. Di beberapa negara bagian, ini adalah nilai eceran kendaraan Anda, dikurangi akumulasi penyusutan — dengan kata lain, biaya penggantian kendaraan yang sebenarnya. Penting untuk mengetahui metode penilaian mana yang digunakan pada saat Anda membeli polis asuransi mobil. Setelah kebijakan ini berlaku, Anda tidak akan dapat mengubah metode penilaian jika Anda terlibat dalam suatu kecelakaan.
Penghitungan ACV dimulai dengan informasi dasar tentang kendaraan Anda, termasuk merek, model dan tahun kendaraan. Selanjutnya, penyesuaian dilakukan pada jarak tempuh kendaraan, yang merupakan faktor penting dalam menilai kendaraan apa pun untuk tujuan apa pun. Kondisi kendaraan sesaat sebelum terjadi kerugian juga menjadi faktor lain.
Depresiasi juga dipertimbangkan. Itu adalah jumlah penurunan nilai suatu kendaraan sejak dibeli hingga saat terjadi kecelakaan atau pencurian. Jumlah ini bisa menjadi signifikan, karena semua kendaraan – beberapa lebih banyak dibandingkan yang lain – mengalami penurunan nilai setelah pembelian.
Perusahaan asuransi juga akan memperhitungkan nilai jual kembali suku cadang dan logam yang digunakan dalam konstruksi kendaraan. (Ini sering disebut sebagai nilai sisa.) Terakhir, ACV dibandingkan dengan harga jual kendaraan serupa di lokasi geografis Anda.
Mengingat semua variabel dan peraturan negara bagian, mudah untuk melihat bagaimana penghitungan ACV dapat bervariasi antar perusahaan asuransi, terutama antar perusahaan di negara bagian yang berbeda.
Apa arti dari berbagai jenis nilai mobil?
Salah satu komplikasi dalam menilai kendaraan adalah adanya beberapa tujuan penilaian. Anda mungkin akan mengalami penilaian ini saat melakukan penelitian.
- Nilai jual kembali pihak swasta: harga yang diharapkan untuk kendaraan Anda jika Anda menjualnya langsung ke pihak swasta. Karena merupakan penjualan langsung, maka akan mencerminkan nilai tertinggi untuk kendaraan Anda.
- Nilai tukar tambah dealer: nilai yang akan dibayarkan dealer mobil kepada Anda jika Anda menukarkan kendaraan Anda dengan pembelian mobil baru. Ini jauh lebih rendah dibandingkan dengan apa yang ditawarkan dengan penilaian lainnya, karena mencerminkan kenyataan bahwa dealer harus dapat memperoleh keuntungan dari penjualan kembali tukar tambah Anda.
- Nilai eceran dealer: nilai kendaraan yang mungkin diperoleh dealer mobil saat menjual mobil Anda. Ini mencakup nilai tukar tambah ditambah biaya yang dikeluarkan oleh dealer untuk menyiapkan mobil untuk dijual sambil tetap memperoleh keuntungan.
- Nilai yang dimiliki sebelumnya bersertifikat: nilai kendaraan yang telah dinilai oleh pihak ketiga yang berkualifikasi. Ini ditetapkan oleh dealer dan memberikan nilai yang lebih akurat untuk sebuah kendaraan. Kendaraan bekas bersertifikat biasanya menawarkan garansi pabrik dan manfaat lainnya.
Nilai tunai aktual vs. biaya penggantian
Biaya penggantian, kadang-kadang disebut sebagai biaya penggantian mobil baru, dirancang untuk memberikan manfaat yang cukup untuk menutupi pembelian kendaraan baru jika kendaraan yang diasuransikan dicuri atau dirusak. Misalnya, jika biaya penggantian mobil Anda yang rusak atau dicuri adalah $40.000, perusahaan asuransi akan membayar Anda $40.000. Fakta bahwa kendaraan Anda mungkin hanya bernilai sekitar $25.000 tidak menjadi masalah.
Karena metode penilaian ini berpotensi disalahgunakan, maka perusahaan asuransi biasanya akan membatasi usia dan jarak tempuh kendaraan yang diasuransikan. Misalnya, kecil kemungkinan Anda akan ditawari perlindungan biaya penggantian jika kendaraan Anda berusia 12 tahun dan menempuh jarak 150.000 mil.
Karena perusahaan asuransi akan membayar manfaat yang lebih tinggi jika kendaraan Anda hilang atau hancur, premi untuk polis biaya penggantian jauh lebih tinggi daripada polis penilaian ACV.
Nilai yang disepakati vs. nilai yang dinyatakan
Ini adalah penilaian asuransi yang digunakan untuk mobil yang dianggap antik, dapat dikoleksi, atau klasik. Karena penilaiannya unik untuk setiap kendaraan, metode penilaian standar tidak tepat. Untuk jenis kendaraan ini, perusahaan asuransi mengandalkan nilai yang disepakati atau nilai yang dinyatakan.
Dengan penilaian yang disepakati, nilai kendaraan disepakati oleh Anda dan perusahaan asuransi mobil pada saat Anda membeli kendaraan tersebut.
Dengan kebijakan nilai yang dinyatakan, perusahaan asuransi akan menyetujui penilaian apa pun yang Anda putuskan untuk ditetapkan pada kendaraan tersebut. Sayangnya, mereka mungkin tidak menerima jumlah tersebut jika kendaraan Anda dicuri atau dirusak. Sebaliknya, mereka mungkin terpaksa membayar jumlah yang lebih rendah antara nilai yang dinyatakan dan nilai yang disepakati.
Karena kebijakan nilai yang disepakati biasanya memberikan manfaat yang lebih tinggi, Anda dapat mengharapkan premi yang jauh lebih tinggi daripada kebijakan nilai yang dinyatakan. Kedua jenis pertanggungan ini lebih mahal daripada polis asuransi mobil standar.
Negosiasikan nilai mobil Anda dengan perusahaan asuransi Anda
Meskipun hanya sedikit konsumen yang menyadarinya, negosiasi penyelesaian dengan perusahaan asuransi Anda dapat dilakukan. Ini akan membutuhkan sedikit minyak siku dari pihak Anda.
Jika kendaraan Anda ditotal, perusahaan asuransi akan mengirimkan adjuster asuransi untuk mengevaluasi kendaraan dan menentukan pembayaran manfaat. Begitu mereka mengeluarkan tawaran itu, Anda berhak membantahnya.
Untuk melakukannya, Anda harus menunjukkan dokumentasi yang mendukung klaim Anda. Hal ini sering kali mengharuskan Anda melakukan pekerjaan rumah terlebih dahulu sebelum mengajukan klaim asuransi, yang sulit ditentukan waktunya.
Idealnya, Anda harus memiliki foto kendaraan Anda sebelum terjadi kehilangan. Ini mungkin memberikan penilaian yang lebih baik terhadap kendaraan Anda sebelum hilang atau hancur total. Anda juga harus menyimpan daftar fitur dan opsi apa pun pada kendaraan Anda yang mungkin tidak diungkapkan dalam polis asuransi asli.
Inti dari setiap tantangan adalah metode penilaian alternatif. Hal ini dapat dilakukan dengan menilai kendaraan Anda secara berkala menggunakan sumber industri yang diakui dan dihormati, seperti Kelly Blue Book atau JD Power. Penilaian tertulis dari penilai mobil kemungkinan besar akan lebih berbobot, terutama jika dilakukan sesaat sebelum kerugian.
Dimungkinkan juga untuk mempermasalahkan nilai adjuster asuransi berdasarkan penjualan kendaraan serupa saat ini. Hal ini dapat dilakukan dengan sumber online, seperti Autotrader, meskipun bobotnya mungkin tidak sebesar perkiraan formal atau penilaian online kendaraan Anda dari salah satu sumber yang tercantum di atas.
Pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)
Bagaimana cara menentukan nilai mobil?
Cara paling akurat untuk menentukan nilai wajar mobil Anda adalah dengan membawanya ke dealer untuk diperkirakan atau dengan menggunakan sumber online.
Sumber online Edmunds dan Kelly Blue Book keduanya dihormati di seluruh industri otomotif. Faktanya, sumber online mungkin merupakan pilihan yang lebih baik karena mereka akan memberi Anda nilai eceran (harga yang dapat Anda harapkan untuk membeli atau menjual kendaraan) dan nilai tukar tambah. Dealer mobil akan memberi Anda nilai berdasarkan harga yang bersedia mereka bayarkan untuk mobil Anda, yang berada di bawah nilai eceran sebenarnya.
Berapa nilai pasar wajar mobil tersebut?
Nilai pasar wajar adalah harga tertinggi yang akan dibayar oleh pembeli yang bersedia membeli kendaraan dari penjual yang bersedia. Namun ada perbedaan besar antara nilai pasar wajar mobil yang Anda rencanakan untuk dibeli atau dijual dan penilaian perusahaan asuransi. Dalam kebanyakan kasus, nilai pasar wajar – harga jual – lebih tinggi dari jumlah yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi untuk penggantian total.
Mana yang lebih baik, biaya penggantian atau nilai tunai sebenarnya?
Hal ini tergantung pada apa yang Anda cari. Misalnya, jika Anda menginginkan premi yang lebih rendah pada polis asuransi Anda, nilai tunai sebenarnya adalah pilihan yang lebih baik. Polis ini memberikan jumlah yang lebih rendah jika kendaraan Anda dirusak atau dicuri, sehingga Anda akan membayar premi yang lebih rendah.
Jika Anda ingin mendapatkan perlindungan asuransi yang lebih komprehensif pada kendaraan Anda, biaya penggantian adalah pilihan yang lebih baik. Karena memperhitungkan biaya penggantian kendaraan Anda, berapapun penyusutannya, maka akan memberikan manfaat yang lebih tinggi jika kendaraan Anda ditotal.