Berapa Biaya Penutupan dan Berapa Banyak yang Akan Anda Bayar?

Ada sejumlah pengeluaran tersembunyi yang dapat terjadi setiap kali Anda membeli properti, yang mungkin mencakup biaya yang terkait dengan dekorasi properti atau melakukan perbaikan yang diperlukan sebelum Anda pindah. Biaya penutupan adalah biaya lain yang dapat Anda tambahkan ke daftar tersebut karena biaya ini biaya dibayar oleh pembeli, penjual, atau keduanya sebelum transaksi real estat dapat dilanjutkan.

Dengan memahami cara kerja biaya penutupan—dan biaya spesifik yang biasanya disertakan—Anda dapat mempersiapkan diri untuk penutupan yang lancar dari awal hingga akhir.

Berapa biaya penutupannya?

Biaya penutupan adalah biaya yang Anda bayarkan setiap kali Anda menyelesaikan transaksi real estat. Hal ini berlaku jika Anda adalah pembeli atau penjual rumah atau properti, atau jika Anda hanya melakukan refinancing hipotek untuk properti yang sudah Anda miliki. Meskipun beberapa biaya yang membentuk biaya penutupan dikaitkan dengan pinjaman rumah itu sendiri dan sebagai akibatnya berlaku bagi pembeli, biaya umum lainnya termasuk biaya pengajuan, biaya pemerintah, pajak real estat, dan biaya asuransi.

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), biaya penutupan hipotek dapat dibayarkan langsung. Beberapa biaya penutupan juga dapat “dibungkus” ke dalam total pinjaman dengan jenis hipotek tertentu, atau Anda mungkin dapat bernegosiasi dengan penjual rumah untuk mendapatkan “kredit” yang mencakup biaya penutupan di pihak pembeli.

Pemberi pinjaman juga dapat memberi Anda kredit untuk membantu menutupi sebagian biaya penutupan Anda. Namun, dalam skenario mana pun, Anda harus tahu bahwa biaya penutupan tidak pernah gratis.

Misalnya, jika penjual rumah menanggung sebagian biaya penutupan Anda, mereka biasanya melakukannya dengan imbalan harga jual yang lebih tinggi. Sebaliknya, ketika pemberi pinjaman menanggung sebagian biaya penutupan, mereka biasanya memasukkan biaya-biaya ini ke dalam pinjaman Anda atau membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek rumah Anda.

Fakta Penting: Data terbaru dari ClosingCorp menunjukkan bahwa biaya penutupan rata-rata mencapai $6,905 secara nasional (termasuk pajak transfer) untuk rumah keluarga tunggal pada tahun 2021. Pada akhirnya, biaya penutupan hipotek meningkat 13,4% pada tahun itu sebagai akibat dari harga rumah yang lebih tinggi.

Apa saja yang termasuk dalam biaya penutupan?

Biaya penutupan dapat sangat bervariasi tergantung pada spesifikasi transaksi real estat tertentu. Namun, biaya penutupan biasanya berjumlah sekitar 3% hingga 6% dari harga pembelian rumah bagi sebagian besar pembeli. Untuk pembelian rumah senilai $300.000, ini berarti biaya penutupan rata-rata berkisar antara $9.000 hingga $18.000.

Biaya pasti yang membentuk biaya penutupan berbeda-beda berdasarkan transaksi, namun dapat mencakup hal berikut:

Biaya terkait properti

• Biaya penilaian: Biaya penilaian dibayarkan kepada profesional berlisensi yang menggunakan pengetahuan dan keahlian mereka untuk menilai nilai rumah. Biaya ini dapat dibayarkan pada saat proses penutupan rumah, namun dapat juga dibayarkan oleh pembeli atau penjual sebelum transaksi mencapai meja penutupan.
• Biaya pemeriksaan rumah: Pembeli biasanya membayar biaya pemeriksaan rumah setelah menyewa seorang inspektur rumah profesional untuk menilai kondisi properti dan mengidentifikasi perbaikan besar yang perlu dilakukan.
• Asuransi pemilik rumah: Pembeli rumah harus mendapatkan asuransi pemilik rumah untuk menutup hipotek, dan mereka biasanya diharuskan membayar asuransi pemilik rumah selama satu tahun di muka pada saat penutupan.
• Pajak properti: Pada saat penutupan, pembeli harus membayar jumlah pajak properti yang diprorata untuk tahun tersebut. Namun, karena pajak properti dibayar dengan tunggakan, penjual rumah biasanya memberikan kredit prorata kepada pembeli untuk pajak properti pada tahun penjualan rumah.
• Biaya survei: Biaya ini mungkin diperlukan atau tidak diperlukan untuk beberapa pinjaman rumah tergantung pada properti yang bersangkutan. Apa pun pilihannya, biaya ini dibayarkan kepada perusahaan survei untuk menilai properti guna memastikan semua pagar dan struktur berada dalam batas yang ditentukan dalam akta properti.
• Judul asuransi: Peminjam diharuskan membeli asuransi hak milik jika ada masalah dengan hak milik properti setelah transaksi ditutup. Biaya ini biasanya dibayarkan pada saat penutupan dan mungkin dikenakan biaya mulai dari 0,5% hingga 1% dari harga pembelian properti.
• Pencarian judul: Pembeli juga perlu membayar agar agen profesional mencari catatan properti untuk memeriksa masalah kepemilikan. Biaya ini dapat berkisar dari $300 hingga $800 atau lebih.

Biaya terkait hipotek

• Biaya aplikasi: Beberapa pemberi pinjaman mengenakan biaya permohonan untuk memproses permohonan hipotek, meskipun biaya ini menjadi kurang umum untuk pinjaman rumah.
• Biaya laporan kredit: Biaya ini biasanya kurang dari $30, dan perusahaan hipotek membayar untuk melakukan pemeriksaan kredit pada peminjam.
• Biaya originasi: Beberapa perusahaan hipotek mengenakan biaya originasi untuk memfasilitasi pinjaman rumah, dan biaya ini dapat berkisar antara 0,5% hingga 1% dari jumlah pinjaman atau lebih.
• Poin: Beberapa pembeli memilih untuk membayar “poin” kepada perusahaan hipotek mereka untuk mendapatkan tingkat bunga hipotek yang lebih rendah. Membayar poin dapat membantu pembeli menghemat uang untuk bunga hipotek selama masa pinjaman mereka, dan biaya untuk poin ini harus dibayar pada saat penutupan.
• Biaya bunga harian prabayar: Pembeli rumah diharuskan membayar biaya bunga harian prabayar atas hipotek mereka yang mencakup jangka waktu antara penutupan rumah dan tanggal jatuh tempo pembayaran hipotek pertama.
• Biaya penjaminan: Biaya penjaminan dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk menutup sebagian biaya yang terkait dengan fasilitasi pinjaman rumah. Biaya ini membayar pekerjaan yang diperlukan untuk menyetujui pembeli atas pinjaman rumah dan memverifikasi informasi mereka.

Tagihan lain

• Biaya pengacara: Biaya pengacara mungkin juga diperlukan jika pembeli atau penjual mencari jasa pengacara untuk mengawasi dan memfasilitasi dokumen yang diperlukan untuk penjualan rumah.
• Biaya penutupan: Biaya ini dibayarkan pada saat penutupan kepada pihak yang mengawasi rapat penutupan rumah, yang bisa berupa pengacara, perusahaan escrow, atau perusahaan hak milik.

Berapa biaya penutupan untuk pembeli?

Biaya penutupan bagi pembeli dapat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman rumah yang mereka peroleh, harga jual rumah, dan apakah penjual telah setuju untuk membayar biaya penutupan sebagai bagian dari kesepakatan. Meskipun demikian, total biaya penutupan untuk pembeli biasanya berkisar antara 3% hingga 6% dari harga pembelian properti, kurang lebih.

Ingatlah bahwa uang muka pembelian rumah tidak pernah menjadi bagian dari biaya penutupan. Pada akhirnya, ini berarti pembeli harus memiliki lebih banyak uang untuk membeli rumah karena mereka harus menanggung biaya penutupan dan uang muka sebesar 3% atau lebih untuk sebagian besar jenis pinjaman.

Perhatikan juga bahwa membeli rumah memiliki biaya penutupan yang jauh lebih tinggi daripada membiayai kembali hipotek rumah yang sudah dimiliki. Untuk sebagian besar, biaya penutupan pinjaman pembiayaan kembali terbatas karena pemilik rumah tidak memerlukan layanan seperti inspeksi rumah, survei rumah, atau pencarian hak milik.

Berapa biaya penutupan untuk penjual?

Penjual tidak secara otomatis membayar biaya penutupan apa pun yang terkait dengan hipotek pembeli, dan mereka sering kali datang ke meja penutupan tanpa dana untuk disumbangkan. Hal ini karena, pada umumnya, sebagian besar biaya penutupan yang dibebankan kepada penjual diambil dari hasil penjualan rumah pada saat penutupan.

Meskipun demikian, biaya penutupan yang umum bagi penjual mencakup komisi real estat yang dibebankan untuk penjualan properti, yang bisa jadi berjumlah signifikan. Lagi pula, menjual rumah biasanya memerlukan biaya makelar barang tak bergerak sebesar 5% hingga 7% dari harga jual properti.

Biaya penjual lainnya termasuk pajak properti dan transfer serta bagian dari polis asuransi kepemilikan. Seperti yang telah kami sebutkan, penjual rumah mungkin juga diminta membayar sebagian atau seluruh biaya penutupan pembeli untuk memfasilitasi penjualan rumah.

Pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)

Bagaimana Anda bisa menurunkan biaya penutupan?

Jika Anda seorang pembeli yang berharap dapat menurunkan biaya penutupan pembelian rumah mendatang, ada beberapa cara berbeda untuk berhemat. Misalnya, Anda dapat meminta penjual properti untuk menanggung sebagian biaya penutupan Anda sebagai bagian dari kesepakatan saat Anda menulis penawaran properti.

Beberapa biaya penutupan juga dapat dinegosiasikan atau dihindari sepenuhnya. Misalnya, Anda tidak perlu membayar poin untuk mendapatkan suku bunga hipotek yang lebih rendah, dan beberapa biaya seperti biaya originasi dan biaya penjaminan emisi mungkin berhasil dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman Anda.

Bisakah biaya penutupan dimasukkan dalam pinjaman?

Anda mungkin dapat memasukkan sebagian biaya penutupan ke dalam hipotek baru Anda. Meskipun demikian, tidak semua pinjaman pembelian memungkinkan Anda memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman rumah Anda, jadi pastikan untuk berbicara dengan profesional pinjaman tentang opsi pembiayaan Anda sebelum Anda mengandalkan strategi ini.

Bagaimana jika saya tidak mampu membayar biaya penutupan?

Jika Anda tidak mampu membayar biaya penutupan, Anda mungkin tidak dapat menyelesaikan kesepakatan rumah. Taruhan terbaik Anda adalah melihat apakah penjual properti akan menanggung biaya penutupan Anda sebagai bagian dari transaksi (berpotensi untuk harga jual yang lebih tinggi), atau apakah pemberi pinjaman Anda dapat memasukkan sebagian biaya penutupan ke dalam hipotek Anda.

Apakah biaya penutupan dapat dikurangkan dari pajak?

Secara umum, biaya penutupan pembelian atau penjualan rumah tidak dapat dikurangkan dari pajak. Namun, pembeli mungkin dapat mengurangi poin yang mereka bayarkan untuk hipotek dan pajak real estat tertentu yang dibayarkan di muka pada tahun mereka membeli rumah. Hubungi pakar pajak di Blok H&R untuk mengetahui lebih lanjut.