Jika Anda pernah mengajukan kredit di masa lalu, Anda mungkin familier dengan istilah penyelidikan kredit keras dan penyelidikan kredit lunak.
Meskipun masing-masing merujuk pada kreditor (atau calon kreditor) yang memeriksa kredit Anda, keduanya mewakili dua tingkat pemeriksaan kredit yang sangat berbeda. Yang satu digunakan saat Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit tertentu. Yang lainnya lebih merupakan penyelidikan umum yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan penerimaan konsumen atas persetujuan kredit potensial.
Apa itu penyelidikan keras?
Permintaan informasi yang sulit, atau “tarikan informasi yang sulit,” terjadi saat mengajukan komitmen keuangan yang lebih besar atau lebih berjangka panjang. Itu akan mencakup pengajuan pembiayaan dalam bentuk apa pun. Namun, permintaan informasi yang sulit juga dapat terjadi saat Anda mengajukan layanan utilitas untuk rumah Anda, sewa baru, atau bahkan permintaan peningkatan batas kredit pada akun kartu kredit yang sudah Anda miliki.
Dalam setiap kasus, pihak yang melakukan penyelidikan mendalam akan menggunakan informasi dari laporan kredit Anda untuk menentukan persetujuan.
Penyelidikan keras memerlukan izin Anda, umumnya dalam bentuk persetujuan tertulis, dan harus dilaporkan pada laporan kredit Anda.
Apa itu soft inquiry?
Soft inquiry umumnya digunakan dalam situasi yang kurang formal, oleh karena itu tidak akan memengaruhi laporan kredit Anda. Misalnya, soft credit inquiry dapat digunakan saat pemberi pinjaman ingin memberikan penawaran pra-persetujuan, saat Anda mengajukan polis asuransi, atau saat Anda sedang dievaluasi untuk pekerjaan.
Sementara beberapa pertanyaan ringan memerlukan izin Anda (aplikasi pekerjaan dan asuransi), pertanyaan lainnya mungkin terjadi tanpa sepengetahuan Anda dan tidak muncul pada laporan kredit Anda kecuali diminta oleh Anda.
Perbedaan antara pertanyaan lunak dan keras
Sekali lagi, perbedaan utama antara penyelidikan kredit keras dan lunak adalah bagaimana hal itu akan memengaruhi skor kredit Anda. Penyelidikan kredit keras akan muncul pada laporan kredit Anda dan setidaknya memiliki sedikit pengaruh pada skor kredit Anda. Itulah sebabnya individu atau bisnis yang ingin melakukan penyelidikan kredit keras harus meminta izin Anda terlebih dahulu.
Permintaan informasi kredit lunak tidak akan muncul di laporan kredit Anda atau memengaruhi skor kredit Anda. Pemohon tidak mengharuskan Anda untuk mengajukan permohonan, dan mereka juga tidak memerlukan informasi identitas pribadi, seperti nomor Jaminan Sosial atau tanggal lahir Anda. Permintaan dapat diajukan hanya dengan nama dan alamat Anda.
Meskipun penyelidikan kredit lunak dapat digunakan untuk membuat penawaran kredit pra-persetujuan, pemberi pinjaman akan melakukan penarikan kredit keras setelah Anda secara resmi mengajukan permohonan untuk produk yang ditawarkan. Ketika itu terjadi, penyelidikan keras akan muncul dalam laporan kredit Anda.
Satu area umum yang membingungkan mengenai topik penyelidikan kredit keras vs. penyelidikan kredit lunak adalah jumlah informasi yang tersedia. Penyelidikan kredit lunak memberikan informasi kredit konsumen yang sama persis dengan penarikan kredit keras.
Pemohon/kreditor akan dapat melihat keseluruhan profil kredit Anda, termasuk riwayat pembayaran pada setiap pengaturan kredit, serta rincian tentang akun penagihan, hak gadai, penyitaan, atau kebangkrutan.
Contoh Pertanyaan Keras dan Lunak
Penyelidikan kredit sulit dilakukan ketika salah satu peristiwa berikut terjadi:
- Aplikasi pinjaman penuh (pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa dan pribadi, ditambah hipotek) dan kartu kredit.
- Permohonan penambahan batas kredit pada kartu kredit yang ada atau batas ekuitas rumah.
- Saat Anda mengajukan permohonan layanan utilitas atau komunikasi baru.
- Mengajukan permohonan sewa apartemen.
- Ketika Anda memiliki akun koleksi terbuka.
Permintaan kredit lunak dapat terjadi dalam salah satu situasi berikut:
- Saat Anda menarik laporan kredit Anda sendiri atau memeriksa skor kredit Anda.
- Pemberi pinjaman membuat penawaran pra-persetujuan untuk kartu kredit dan pinjaman.
- Saat Anda mengajukan polis asuransi.
- Tinjauan kredit berkala oleh kreditor yang ada.
- Lamaran pekerjaan.
Bagaimana penyelidikan sulit memengaruhi skor kredit Anda
Berbagai faktor memengaruhi skor kredit Anda. Umumnya, pertanyaan tidak akan terlalu berpengaruh. Skor Anda hanya akan turun beberapa poin untuk satu pertanyaan yang sulit. Satu pertanyaan dapat menurunkan skor kredit Anda hingga lima poin. Namun, jika skor kredit Anda berada di kisaran yang lebih tinggi, dampaknya bisa lebih tinggi beberapa poin.
Pertanyaan akan muncul di laporan kredit Anda selama dua tahun, tetapi akan memengaruhi skor kredit Anda hanya selama satu tahun. Secara umum, semakin lama pertanyaan muncul di laporan Anda, semakin kecil pengaruhnya terhadap skor kredit Anda.
Tentu saja, semakin banyak pertanyaan yang Anda ajukan pada laporan kredit Anda, semakin besar dampak negatifnya pada skor kredit Anda. Namun, skor FICO Anda memberi Anda kelonggaran untuk berbelanja suku bunga.
Misalnya, jika Anda memiliki beberapa pertanyaan dalam jangka waktu 30 hari (45 hari pada model penilaian terbaru) saat mengajukan hipotek, pinjaman mobil atau pinjaman mahasiswa, pertanyaan yang terkumpul selama waktu tersebut akan dihitung sebagai satu pertanyaan.
Cara mengelola dan melacak permintaan kredit yang sulit
Meskipun penyelidikan memiliki dampak yang minimal pada skor kredit Anda, penyelidikan tersebut patut dilacak jika Anda sedang mencoba meningkatkan skor kredit Anda atau berada dalam rentang skor kredit yang mendekati batas untuk pinjaman atau kartu kredit yang Anda ajukan.
Pertanyaan pasti akan muncul saat mengajukan kredit. Namun, kunci pengelolaan yang tepat adalah meminimalkannya. Pertanyaan yang tersebar di sana-sini pada laporan kredit Anda tidak akan terlalu berdampak.
MyFICO melaporkan bahwa orang dengan enam atau lebih pertanyaan pada laporan kredit mereka dapat memiliki kemungkinan hingga delapan kali lebih besar untuk menyatakan bangkrut dibandingkan dengan seseorang yang tidak memiliki pertanyaan. Itu berarti enam atau lebih pertanyaan berpotensi menurunkan skor kredit Anda.
Untuk tetap berada di bawah ambang batas ini, batasi jumlah aplikasi kredit baru yang Anda ajukan tidak lebih dari dua per tahun.
Anda juga harus melacak permintaan informasi pada laporan kredit Anda secara berkala. Ada kemungkinan permintaan informasi yang tidak sah akan muncul. Jika Anda melihat permintaan informasi yang sulit pada laporan kredit Anda yang tidak Anda sahkan, Anda harus menghubungi kreditor yang mengeluarkan permintaan informasi tersebut untuk membantahnya.
Untungnya, Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat federal tahun 2003 mengharuskan biro kredit untuk menyediakan akses gratis ke laporan kredit tahunan dari masing-masing dari tiga biro kredit.
Layanan Pemantauan Kredit untuk Menyelamatkan
Layanan pemantauan kredit menyediakan akses ke laporan kredit Anda dan segera mengingatkan Anda tentang perubahan yang mungkin terjadi pada akun kredit dan skor kredit Anda.
Experian, yang terbesar dari tiga biro kredit utama, menawarkan program IdentityWorks untuk membantu Anda memantau kredit Anda.
Ada tiga tingkat paket yang berbeda, termasuk versi gratis. Setiap paket menyediakan laporan kredit dan Skor FICO gratis, peringatan pemantauan kredit, dan pelacak Skor FICO. Versi premium juga memungkinkan Anda memantau ketiga laporan biro kredit, mengidentifikasi pemantauan pencurian, dan menghapus informasi pribadi dari situs pencari orang. Paket keluarga mencakup semua fitur tersebut dan menyediakan perlindungan untuk orang dewasa lain di rumah Anda.
Memiliki semacam layanan pemantauan kredit praktis telah menjadi persyaratan di abad ke-21. Experian menawarkan salah satu paket terbaik dan terlengkap yang tersedia.
Mengetahui perbedaannya dapat membantu Anda mempertahankan skor yang baik
Penyelidikan kredit keras dan lunak merupakan fakta kehidupan dan mengetahui perbedaan antara keduanya adalah penting. Mereka yang memahami topik ini akan mengajukan kredit baru dengan hati-hati dan membeli layanan pemantauan kredit yang komprehensif untuk menghilangkan kemungkinan penyelidikan keras yang tidak sah. Itu dapat membuat perbedaan besar pada profil kredit Anda dan solusi keuangan yang tersedia untuk Anda.