Apakah Anda diganggu oleh kreditur karena penagihan atau utang yang telah jatuh tempo? Jika ya, Anda mungkin tertarik mempelajari undang-undang pembatasan penagihan utang di negara bagian Anda. Undang-undang ini membatasi kemampuan kreditur untuk melakukan tindakan hukum terhadap Anda setelah jangka waktu tertentu berlalu.
Setiap negara bagian memiliki batasan undang-undang yang berbeda mengenai berbagai jenis utang. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang batasan undang-undang mengenai penagihan utang menurut negara bagian.
Peringatan spoiler: undang-undang pembatasan penagihan utang di New Jersey adalah enam tahun untuk bentuk utang yang paling umum.
Statuta pembatasan penagihan utang menurut negara bagian
Tabel di bawah merinci undang-undang pembatasan keempat jenis utang utama—kontrak lisan, kontrak tertulis, surat promes, dan utang terbuka—untuk masing-masing 50 negara bagian, dan District of Columbia. (Pembahasan mengenai empat jenis utang utama akan dibahas pada bagian berikutnya.)
Karena undang-undang utang berubah dari waktu ke waktu, Anda harus selalu memeriksa batasan terbaru negara bagian Anda dengan pengacara atau mencari informasi lebih lanjut dari kantor jaksa agung negara bagian Anda.
Penafian: Jangan pernah berasumsi bahwa jangka waktu pembatasan utang ditentukan oleh negara bagian tempat tinggal Anda. Perjanjian tertulis terkait utang merupakan hal yang lazim untuk menentukan bahwa setiap perselisihan terkait kewajiban ini akan ditentukan berdasarkan undang-undang negara bagian tertentu yang bukan merupakan negara tempat tinggal debitur. Misalnya, Anda tinggal di Alabama, yang masa berlakunya surat promes hanya tiga tahun. Jika pemberi pinjaman berbasis di Maine, yang undang-undangnya berlaku selama 20 tahun penuh, Anda mungkin dikenakan batas waktu yang lebih lama.
Apa saja empat jenis utang utama?
Statuta pembatasan diterapkan pada empat jenis utang utama. Karena setiap jenis utang itu unik, banyak negara bagian memberlakukan undang-undang batasan yang berbeda untuk masing-masing jenis utang.
Empat jenis hutang utama meliputi:
Kontrak lisan
Kontrak lisan pernah disebut sebagai perjanjian tuan-tuan. Ini adalah kontrak yang didasarkan pada janji, jabat tangan, dan banyak lagi.
Meskipun negara memberlakukan undang-undang pembatasan penagihan utang, hal ini sering kali sulit dibuktikan dan ditegakkan di pengadilan. Aturan khusus tentang keberlakuan kontrak lisan berbeda-beda di setiap negara bagian.
Kontrak tertulis
Kontrak tertulis adalah kontrak lisan yang dibuat secara tertulis. Karena kontrak tertulis diuraikan secara tertulis, kontrak tersebut mudah dilaksanakan, terutama jika semua rinciannya dijabarkan. Kontrak tertulis tidak harus berbentuk kontrak formal. Kontrak dapat ditulis dan ditandatangani pada selembar kertas bekas.
Hutang apa pun yang Anda ambil yang mengharuskan Anda menandatangani perjanjian partisipasi dianggap sebagai kontrak tertulis.
Surat promes
Ini adalah jenis kontrak tertulis yang sangat spesifik. Ini biasanya merupakan pinjaman berjangka di mana Anda setuju untuk membayar kembali jumlah pinjaman yang diambil pada tanggal tertentu. Dalam banyak kasus, surat promes dibuat sebagai pinjaman angsuran (misalnya, hipotek rumah dan pinjaman mobil).
Ada tingkat bunga tetap, dan semua ketentuan perjanjian pinjaman dijabarkan dalam catatan. Selain itu, surat promes sering kali dijamin dengan properti, termasuk real estat, kendaraan bermotor, peralatan, atau furnitur.
Hutang terbuka
Kartu kredit adalah contoh terbaik dari jenis utang ini. Hal ini karena, tidak seperti surat promes, perjanjian kartu kredit mengandung serangkaian bagian yang bergerak, yang merupakan tipikal utang terbuka. Anda bisa memulai dengan batas kredit tetap, tapi itu bisa ditambah atau dikurangi kapan saja oleh pemberi pinjaman. Perjanjian tersebut juga mencakup tingkat bunga variabel yang dapat disesuaikan pada waktu berbeda berdasarkan berbagai keadaan.
Perjanjian kartu kredit biasanya tidak memiliki tanggal pembayaran akhir dimana seluruh batas kredit harus dibayar. Sebaliknya, mereka adalah pengaturan kredit bergulir di mana Anda meminjam dana berdasarkan batas kredit dan kemudian mengisi kembali batas tersebut melalui pembayaran kembali. Anda akan menandatangani perjanjian yang berisi dan menjelaskan setiap fitur variabel baris.
Kapan periode undang-undang pembatasan dimulai?
Di sebagian besar negara bagian, undang-undang pembatasan dimulai pada tanggal Anda melakukan pembayaran utang terakhir. Jika pembayaran terakhir Anda dilakukan dengan surat promes pada tanggal 15 Maret 2017, dan Anda tinggal di Virginia—di mana jangka waktu pembatasan surat promes adalah enam tahun—masa berlaku pembatasan utang berakhir pada tanggal 15 Maret 2023.
Namun, Anda harus menyadari bahwa undang-undang mengenai masalah ini berbeda-beda di setiap negara bagian, dan dari satu jenis utang ke jenis utang lainnya. Misalnya, di beberapa negara bagian, masa berlaku pembatasan mungkin dimulai pada tanggal terakhir Anda melakukan kontak dengan kreditur, atau bahkan pada tanggal terakhir aktivitas rekening Anda. Jika Anda tinggal di negara bagian Washington dan melakukan pembayaran terakhir menggunakan kartu kredit pada tanggal 15 Maret 2017, namun melakukan tagihan lain pada tanggal 11 Juni di tahun yang sama, masa berlaku pembatasan tidak akan habis hingga tanggal 11 Juni 2023.
Apa yang terjadi dengan utang yang sudah melewati batas waktu?
Ini adalah titik kebingungan bagi banyak konsumen. Asumsi umumnya adalah bahwa setelah undang-undang pembatasan berakhir, itu setara dengan kartu bebas keluar penjara. Namun, bukan itu masalahnya. Ketika undang-undang pembatasan utang berakhir, satu-satunya hal yang terjadi adalah kreditur kehilangan kemampuan untuk mengajukan tuntutan terhadap Anda di pengadilan.
Bagian dari kebingungan ini mungkin adalah bahwa konsumen mungkin secara keliru menyamakan undang-undang pembatasan utang dengan persyaratan bahwa sebagian besar entri kredit negatif dihapus dari laporan kredit setelah tujuh tahun. Bahkan jika undang-undang pembatasan telah berakhir dan utang tersebut dihapus dari laporan kredit Anda, kreditor masih bebas untuk meminta pembayaran dari Anda—mereka tidak dapat melakukannya melalui pengadilan.
Namun, bukan berarti kreditur tidak akan mengancam Anda dengan tindakan hukum bahkan setelah jangka waktu pembatasan berakhir. Jika hal itu terjadi, Anda harus memberikan verifikasi tertulis bahwa tidak ada aktivitas di akun sejak pembayaran terakhir. Hal ini dapat dilakukan dengan memberikan bukti tanggal terakhir pembayaran.
Inilah salah satu alasan mengapa melakukan pembayaran utang lama bukanlah ide yang baik. Jika Anda melakukan pembayaran setelah undang-undang pembatasan berakhir, maka jam pada undang-undang akan dimulai ulang. Anda akan berada di titik awal, dengan kreditur dalam posisi untuk mengajukan tindakan hukum terhadap Anda atas hutang yang mungkin berumur bertahun-tahun.
Pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)
Apa yang dimaksud dengan utang jangka waktu?
Hal ini terjadi ketika utang telah melampaui batas waktu di negara bagian Anda. Artinya kreditur tidak bisa mengambil keputusan terhadap Anda di pengadilan. Namun, bukan berarti kreditur tidak bisa terus menagih utang yang belum dibayar. Kreditur dapat terus melakukan penagihan utang terhadap Anda, dan kewajiban yang belum dibayar masih dapat tercermin dalam laporan kredit Anda.
Bisakah penagih utang menagih utang atau menuntut saya setelah undang-undang pembatasan berakhir?
Tidak, tapi bukan berarti debt collector tidak akan mencoba menagih utangnya dengan cara lain. Jika penagih utang mencoba menuntut Anda, Anda harus memberikan bukti bahwa undang-undang pembatasan telah habis. Untuk itu, Anda perlu menunjukkan laporan bank, cek pribadi, atau dokumen lain yang menunjukkan kapan terakhir kali Anda melakukan pembayaran utang. Sekali lagi, masa berlaku pembatasan biasanya dimulai pada tanggal pembayaran terakhir Anda.
Bisakah penagih utang memulai kembali utang lama saya?
Ya, jam akan menyala kembali jika ada aktivitas baru pada rekening utang, meskipun sudah melewati batas waktu. Hal ini dapat terjadi jika Anda melakukan pembayaran pada akun tersebut, atau jika Anda dikenakan tagihan baru: Kedua tindakan ini akan memulai kembali undang-undang pembatasan. Inilah sebabnya mengapa penting untuk membiarkan utang apa pun yang melebihi batas waktu terbengkalai sepenuhnya. Tindakan apa pun yang Anda lakukan, termasuk membuat janji lisan untuk mengirimkan sebagian pembayaran, dapat memulai kembali undang-undang pembatasan utang.